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诚信助推普惠金融 信用换来无穷财富

来源:山西经济网 作者:吴云峰 侯建华 发布时间:2019/4/15 16:35:31

  个体工商户及农户通常存在着收入低、资产少、担保难、无抵押品和担保抵押成本高、信用信息不健全等情况,由于达不到贷款条件,个体工商户及农户对于贷款只能望尘莫及。针对这一现状,人民银行晋中中支会同有关商业银行,经过多次调研走访,反复酝酿,多方征求意见,出台了《“诚信贷”评定办法》,通过强化组织领导、构建评价指标体系、采集信用信息、开展信用评级、建立奖惩机制等措施,实现“以诚助诚,以信助信”。

  一、主要做法

  (一)加强信息采集

  信用信息采集是“诚信贷”的基础性工作。山西省中小微企业和农村信用信息平台的上线为“诚信贷”的顺利推进提供了技术和信息服务支持。该平台以中小微企业和农户数据库为基础,将政府部门相关政策信息、金融机构产品与服务信息、中小微企业和农户生产经营信息以及融资需求信息等纳入其中,能够切实发挥“服务政府、辅助银行、惠及企业和农户”的作用。人民银行晋中中支按照“以县为主建设农户信息数据库”的原则,积极运用该平台,组织辖内有关金融机构进行农户信用信息的采集、报送和使用。着力加强数据库动态管理,使接入机构能够全面、准确、及时地获取农户信用信息,帮助农户建立信用档案,借助信用信息服务平台,扩大对这一群体的金融服务。目前主要与农村商业银行及农村信用社等4家涉农银行机构已接入该平台,实现了信息共享,已累计录入农户信息档案34万户,为接入机构开展评级授信提供了详细的信息参考。

  (二)构建指标体系

  构建科学合理、适合中小微企业和农户特点的信用等级评价指标体系是推进中小微企业和农村信用体系建设的重要环节,也是“诚信贷”能否顺利实施的关键所在。“诚信贷”的信用等级评价指标体系由信用农户与信用商户两大板块组成。信用农户的评定标准包括:农户品行、经营能力、经营状况、年均纯收入、信用状况、总资产、净资产、可变现资产、家庭资产负债率和市场前景等10项指标;信用商户的评定标准包括:销售资金归行率、信用度、净资产、摊位存货、经营面积、经营品牌、经营年限、盈利能力等8项指标。每项指标赋予一定的分值,根据得分情况划分档次,以此为基础建立农(商)户信用档案,实行以户建档,分类保管。

  以往个体工商户和农户难以获得信用贷款的一个重要原因便是金融机构缺乏一套适用于这部分群体的信用等级评价指标体系。为解决这一难题,人民银行晋中中支与辖内有关金融机构反复研究,以相关金融机构发放小额信用贷款所需指标为基础,结合当地实际情况,制订了《 “诚信贷”评定办法》,确定了信用农户和信用商户的评定条件与评定标准。信用农(商)户的评定条件除住所、身体条件、经营能力等一般要求外,突出强调评定对象的信誉和信用记录情况,如:信用农户要求“信用观念强,无拖欠贷款记录,所在地区的民风及信用环境较好”,信用商户要求“有较高的声誉,无不良借款记录,无违法违纪、受处分记录”。

  (三)开展评级授信。信用户的评定要经过严格的程序。金融机构结合山西省中小微企业和农村信用信息平台以及各自掌握的个体工商户和农户的基本信息,依据《晋中市社会信用体系建设“诚信贷”评定办法》开展信用等级评定,将有贷款意向的个体工商户及农户分为“优秀”、“较好”、“一般”三个档次,以此作为金融机构贷款授信、利率优惠的依据。

  具体程序包括:村民(商户)个人申报;村委会(市场管理者)审核推荐;银行实地调查、考核拟定;签订个人承诺书;领导组研究决定;办事处分别命名、发证。

  (四)健全奖惩机制

  以信用农户为例,对被评定为信用户的农户实行利率优惠、额度优惠、贷款优先、手续简化的政策。利率优惠方面,贷款利率在商业银行现行利率的基础上下调1-2个百分点;额度优惠方面,信用等级评定为“优秀”的信用户,累计授信额度最高5万元,在核定额度内可以自由灵活借贷;贷款优先方面,按照一次授信、循环使用的原则,减少审批环节,缩短办理时间,简化贷款手续,降低贷款成本。此外,还将在有关媒体上公布信用户的名单。

  为防范风险,在授信过程中遵循统一授信原则,签订“诚信贷”承诺书,实行新用户年检制度。统一授信原则包括“统一管理、总量控制、合理适度、动态调整”,统一管理指一个客户只能由一家银行对其授信,不能多家银行对同一客户授信;总量控制,即须在最高综合授信额度内为客户提供信贷;合理适度,就是对不同信用等级的客户采用不同的标准测算核定授信额度;动态调整,即授信期内若客户的经营、管理等发生重大事项变化,可随时进行追加、缩减或取消授信额度。信用户的年检由为其授信的商业银行负责,信用户的评级授信有效期最长不超过1年,商业银行根据实际情况在有效期内对其开展年检,并对到期新用户开展重评。信用户如在授信期内如发生逾期贷款,立即取消其信用户资格,从取消之日起不享受相关优惠,并列入黑名单向全社会曝光。

  二、成效凸显

  据不完全统计,2018年,全省借助平台客户端评定信用户31万户、信用村100个、信用乡(镇)29个,共为90万农户建立信用档案,有52万农户累计获批贷款332亿元。22家金融机构发布了贷款产品。运城市中支作为试点,采用“平台+授信”新模式开展“三级信用评定”,有效解决农户融资难融资贵问题,该做法被《金融时报》刊载。长治市中支与法院建立合作共享机制,推动“山西省小微企业与农村信用信息平台”执行信息及时更新,有效拓展了平台应用范围。

责编 王琪