人民银行太原中心支行扎实推进农村信用体系建设，助力全省脱贫攻坚和乡村振兴，联合山西省发展和改革委员会和山西省农业农村厅，在2020年6月全省所有县域实施农村信用体系建设“百县千村”示范工程(以下简称“示范工程”)，以“千村示范”促“万村发展”，创建具有山西特色的乡村信用生态示范工程，取得积极进展。

　　发挥“政府+市场”作用，搭建完善的农户信息数据平台。人民银行太原中心支行立足全省地区产业发展特点，指导当地人民银行分支机构、金融机构因地制宜推出多种金融支持产业扶贫模式，推动金融扶贫与产业扶贫工作深度融合，以支持农业产业化龙头企业、扶贫车间等新型农业经营主体为切入点，强化信贷支持，创新信贷产品，健全金融支持产业发展带贫挂钩机制，提升带动效果。省内各市中心支行积极向地方党委、政府汇报并取得地方党委、政府领导的支持，鼓励金融机构通过整合地方政府部门，如医保、社保、集体经济组织大数据，为农户建立全面、精准的信用档案。同时，积极引导各金融机构与百行征信、腾讯数据等机构开展合作，不断完善农户数据，拓宽数据维度，使农户数据最大程度接近完整、真实。

　　突出技术支撑与人员把控，构造全新的农户信用评价授信模型。一是把好系统建设关。采取打通整村授信网贷系统，客户经理在客户家里就能实时授信给客户，实现了实时放款，方便快捷，全面加速服务三农水平。二是把好评调人员素质关。积极探索农村能人协助营销服务模式。注重发挥农村能人作用，每个信用村从村干部、贷款客户、惠农通服务点店主、回乡公务员、驻村工作队员等群体中，选出有一定威望和影响力、了解村民情况、品行正直的人员，协助开展客户推荐、信息采集、贷后管理、服务监督等工作。三是把好评调授信关。建立起“背靠背集中评调”模式，依靠“线上技术+线下熟人”的风控模型，评调人员在“互不见面、互不知晓”的原则下，通过PC端对每个农户开展独立评议，最终形成预授信名单，根据额度接近或折中原则，确定客户的授信额度。四是“初步筛选客户”——客户经理按照初评小组成员各自打分求平均值，并根据客户在农商行的信用记录初步按照优秀、良好、一般进行筛选;五是“入户调查走访”——按照筛选出来客户，挨村挨户进行入户调查授信;六是“办理授信”——对符合准入条件客户借助其发行“福农卡”进行授信，使其拥有一笔“随用随借、随有随还、一次授信、周转使用”的家庭备用金。通过以上授信流程广大乡村居民、农户更加了解了信用的价值所在，催生了信用理念的形成。

　　注重信用宣传，提高农户信用意识。人民银行辖内各市中心支行和辖内县(市)行结合各自实际，因地制宜，积极探索出独具特色、行之有效的农户信用宣传模式。推行“六个一”宣传模式，即一户一份宣传页、一户一张联系卡、一村一场大讲堂、一村一块宣传栏、一村一张服务牌、一周一次严跟进;在试点村积极组织开展集中播放征信宣传片、开办金融夜校、金融服务站定点宣传、德孝文化教育、五星级文明户创建等活动，大力弘扬诚信美德，树立诚信典型，扩大示范效应。进一步提升全社会信用意识，形成“守信光荣、失信可耻”的良好氛围，助推农村信用体系建设向纵深发展。

　　发挥典型示范作用，构建正向激励机制。根据客户信用评价结果，在授信额度、审批条件、使用利率、抵质押等方面实行差别政策，对信用记录良好的客户，开展绿色通道，加大投放力度，创新服务方式，降低贷款利率，对信用不良的客户，建立黑名单管理制度，在保证信贷投放的前提下，保证贷款资金的安全。

　　注重信用修复，重塑信用价值。面对信用白户和失信群体，从信用培育与信用修复两个方面入手，分类施策，引导其树立正确的信用观，逐步回归正常用信守信行例。对信用记录不健全，未与银行发生过信贷关系的白户，主动上门对接宣传，进行信用培育，让其充分认识到建立信用记录的重要性，引导其积极参与评级授信，积累良好信用记录。对存在不良征信记录的客户，施以援手进行信用修复，引导其通过正常履约用信，逐渐化解失信造成的不良影响。

　　实现了建档立卡、深度贫困全覆盖。2020年9月末，全省建档立卡贫困户100.3万户，已全部建立了信用档案,目前完成信用评定89.8户，评出信用户51万户，获得贷款户数21.8万户。10个深度贫困县建档立卡贫困户22万户，已全部建立了信用档案,完成信用户评定20万户，评出信用户5.6万户，获得贷款户数4.6万户。

　　营造了金融生态的“好氛围”。通过开展信用修复，形成与法院等政府相关部门的密切沟通配合机制，构建起“打击赖债逃债、震慑惩戒失信、净化信用环境”的良好工作氛围，一定程度上为改善县域金融生态提供了有力的保障。截止目前，全省农村信用社清收企业逾期三年以上贷款1.4亿元，清收个人逾期三年以上贷款1.29亿元，清收公职人员逾期三年以上贷款755万元。全省共评定信用村6531个，信用乡镇253个，建立信用档案494万户，评定信用农户357万户。（吴云峰）

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