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县域民营小微企业融资的困境及对策研究

来源:山西经济网 作者:杨宏宇 樊懿慧 冯琦 发布时间:2019/11/8 10:04:30

助推小微企业发展是推动我县脱贫致富的有力途径,当前我县正处于脱贫攻坚的决胜阶段,着力解决好小微企业融资难、融资贵问题,是激发经济增长、促进就业、使我县早日脱贫的高效举措。小微企业融资难、融资贵一直以来都是困扰其发展的关键因素,在实际发展中也确实存在方方面面的问题,为此,人行大宁支行紧紧围绕县域经济发展实际,组织人员通过全面深入的调查研究,对县民营小微企业融资的现实困境、原因分析及解决问题的有效现实路径进行了全面概括总结,具体如下:

一、大宁县小微企业的总体情况及金融支持情况

截至2019年9月底,我县小微企业3520户,其中个体工商户1566户,专业合作社418户,企业公司710户,正常纳税户826户,涉及商贸、物流、工业、建筑、餐饮、娱乐等各行业。2019年9月底,全县小微企业实现利税总额3765万元,占全部税收的 60.89%;小微企业已逐步成为县域经济发展的中坚力量。

从金融支持情况看,截至2019年9月末,小微企业贷款额16074万元,较年初增加895万元,占到全部贷款总额的16.05%。小微企业获得贷款时,除了贷款利息外再无其他成本支出。小微企业贷款稳中有升,但融资难、融资贵的问题仍是制约其发展的重要因素。

二、大宁县小微企业金融扶持政策的落实情况

今年以来,为缓解小微企业融资难、融资贵的问题,人总行出台多项政策、采取多项举措全面加大对小微企业的扶持力度。太原中支、临汾中支对金融支持小微企业、着力解决小微企业融资难、融资贵问题进行了多次的安排和部署,临汾中支结合我县为深度贫困县的具体情况,增加扶贫再贷款500万元,给予了一定的倾斜。中支行领导多次深入我县开展实地调研,组织召开专题座谈会、推进会,全力推进金融支持小微企业发展工作。5月29日,在支行的大力推动下,大宁县政银企融资对接会成功召开,县委书记王金龙、副县长许华伟、李仕彬、中支郭保荣行长、郭晓娟科长等出席会议,市各金融机构负责人、县政府有关部门、企业代表、合作社成员100余人参加了会议。部分企业代表与金融机构现场签订了贷款意向书22份,金额2.35亿元,对接工作取得实质性成效。为加强政银企对接交流,5月6日,支行组织召开民营及小微企业融资工作推进会,督导辖区各金融机构进一步降低门槛,有效解决企业融资难、融资贵。5月24日,推动召开金融扶贫小额信贷工作推进会,明确要求各金融机构务必克服困难,于9月底完成任务,为大宁脱贫摘帽贡献力量。 

    按照上级行的各项要求和部署, 我支行紧紧结合实际,制定了一系列措施并扎实组织实施,确保金融扶持政策的有效落实。一是充分发挥再贷款政策资金的引导作用。按照进度要求,不断加大再贷款的发放力度,引导金融机构加大对小微企业的支持力度。今年,我支行新增扶贫再贷款2得笔共5000万元,1.35亿元限额全部占满。二是积极落实普惠金融定向降准政策。将单户授信500万元以下小微企业贷款、个体工商户经营性贷款和小微企业主经营性贷款纳入降准考核要求,为法人金融机构释放增量资金用于支持小微企业。三是推广信贷资产质押再贷款工作。将金融机构优质信贷资产纳入人民银行再贷款合格抵押品范围,引导金融机构加大对小微企业的信贷支持。四是积极推广“应收账款融资服务平台”。引导小微企业突破现有的“抵押”和“担保”瓶颈,进一步盘活了小微企业的存量应收账款。引导金融机构为小微企业量身定制金融产品。为小微企业办理在线发放、循环使用、随借随还的授信业务。五是全面优化小微企业发展环境。依托金融信用信息基础数据库,加大小微企业信用培植,及时为小微企业查询信用报告32份;同时优化小微企业开户“一站式”服务,实行当日办结制。六是全面落实小微企业所得税减免政策。对2017年11月1日至2019年12月31日期间,年应纳税所得额低于50万元(含50万元)的小型微利企业,其所得减50%计入应纳税所得额,按20%的税率缴纳企业所得税。对个体工商户月销售额不超过3万元(含3万元、季销售额不超过9万元)减免。七是落实了贷款利息收入增值税免征政策。从今年9月1日至2020年底,将小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限,由100万元提高到500万元。

三、小微企业融资难、融资贵的原因分析

通过采取一系列举措,全方面的推进了金融机构对小微企业的信贷支持,工作取得了一定的成效,但我县小微企业融资难、融资贵的问题并未得到根本解决,究其原因:

一是银企信息不对称。小微企业对金融政策和金融信贷产品的了解不足、知晓度偏低。金融机构又难以掌握企业的真实信息。双方的信息不对称阻碍了金融支持小微企业工作的开展。

二是小微企业自身财务报表不健全。我县县域企业大部分信誉度不高,财务制度不健全,资质不高,无财务报表,资质不健全,有些有财务报表的,也只是记账、报税,在发放贷款时,出于对风险控制的要求,要求企业提供近三年财务报表,但无法提供正规的财务报表,因此,各金融机构对小微企业的的信贷支持少。

三是企业自身规模小,抵押物不足。我县域能够抵押的房产、土地较少,抵押物成为小微贷款业务发展的绊脚石,大部分小微企业规模小,抵押物少,难以从资本市场获得直接融资或从金融机构获得间接融资。为了支持小微企业的发展今年以来,邮政储蓄银行银行推出很多贷款产品:小微易贷:无担保、无抵押,纯信用的小企业贷款。该贷款产品为线上产品,主要是采用客户的缴税情况对客户进行测试授信,产品特点:放款速度快,利率低。小微易贷产品要求客户纳税额在10万以上,经营3年以上,年开票额在300万元以上,通过从税务局获取符合条件的客户名单,对客户进行测试,我县域符合要求的企业也较少,成功率较低,导致小企业发展较慢。两家企业符合条件发放贷款2笔200万元,分别是德胜路桥有限公司和佳淇市政工程有限公司,两家企业均是建筑类企业。

四是担保条件不足。企业本身规模小,为其他企业提供担保难,县域仅1家融资性担保公司,该公司起步晚,经验少,业务发展缓慢,目前,在省联保公司的指导带动下开展业务3笔648万元。

五是产品市场竞争力较弱。我县大部分小微企业的产品市场竞争力明显不足,这就导致企业的信用风险大、资产保全难,是制约银行发放小微贷款的重要原因。

六是基层银行放贷权受限,审批周期长。当前,金融机构特别是国有商业银行、股份制商业银行为了防范风险,都建立了严格的授信管理体制,贷款的审批权限上收,基层行只有项目考察权没有贷款审批权,企业办理贷款要经过县支行、市分行、省分行层层审核,审批周期长,难以解决小微企业的“燃眉之急”。二是贷款责任的终身追究制,加重了基层信贷人员的心理负担。为加强信贷风险管理,金融机构普遍建立了风险管理与考核办法,加大了不良贷款的监控力度和责任追究力度,一旦贷款造成损失,将对信贷人员实行终身责任追究。

四、有效缓解小微企业融资难、融资贵的建议措施

全面推进、大力支持小微企业对于促进我县经济发展和脱贫攻坚具有重大意义,缓解小微企业融资难、融资贵问题需要各方面的共同努力,在沟通交流、考核激励、增量扩面、深化服务等方面下大功夫,不断推进我县小微企业融资难、融资贵问题的彻底解决。

一是进一步加强沟通交流,全力搭建银企对接的桥梁。一是要切实抓好金融扶持政策的宣传解读。政府部门、人民银行、银保监部门和金融机构要强化沟通协调,开展多种方式的宣传活动,可由政府相关职能部门牵头,组建金融知识讲师团队,定期对小微企业开展专业培训,使小微企业了解和掌握政策,消除信息不对称。

二是建立信息共享机制。依托工商行政管理部门的企业信用信息公示系统,建立小微企业名录,汇集工商注册登记、行政许可、税收缴纳、社保缴费等信息,推进小微企业信用信息共享。

三是建立政银企对接服务例会制度。定期召开由政府主管部门、人民银行、银保监部门、金融机构等参加的小微金融服务对接会议,及时的了解和掌握小微企业的金融需求,更好地为小微企业服务。

四是进一步强化考核激励,全面调动银行业金融机构服务小微企业的主动性和积极性。把小微企业发展工作纳入年度考核目标,建立小微企业金融服务考核评价制度,从贷款成本、贷款投放、收费减免、税收优惠等方面强化监测考核,提高金融机构和政府相关职能部门支持小微企业的精准度;人民银行、银保监部门要加大监测考核力度,放宽小微企业贷款不良率的容忍度,深化落实小微企业授信尽职免责办法,提高小微企业金融服务在各类评估、评价中的权重占比,将小微企业金融服务情况与货币政策工具运用、宏观审慎评估、发行债券、新设机构、监管评级等紧密结合起来,提升小微企业金融服务的约束力。

五是进一步加强金融机构信贷产品的创新。指导金融机构结合县小微企业发展实际,推出更符合小微企业发展、更贴合实际的金融信贷产品,有针对性的提供高效金融服务。

六是进一步构建良好的金融生态环境。不断推动完善企业征信体系,构建守信联合激励和失信联合惩戒机制,对诚信主体给予优惠和便利,对恶意逃废银行债务、纳入金融严重失信人名单的单位和个人实施联合惩戒,并运用司法、公安力量,加大对金融案件的执结力度,切实维护金融债权,营造良好的金融生态环境。

责编:夏雨