经历了去年“P2P跑路”的高发期，今年年初以来兑付危机也层出不穷。不过，随着各界对于中国P2P的风险意识、监管细则不断强化，“劣币驱逐良币”的现象正在改善，真正好的平台也在蓬勃发展。当前中国可谓进入了“后P2P时代”，在这一阶段，顺顺贷应该像P2P行业诞生地美国学点什么?如何高效利用大数据等以加强风控管理?
“尽管中国各界似乎已将P2P与‘跑路’画上等号，但据我了解，今年以来，好的平台正在兴起，其在大数据运用以及风控方面并不比美国逊色。”
美国P2P行业鼻祖LendingClub的发展过程中，一些经验对中国同行具备参考价值，其中最值得借鉴的是完善的风控体系。如LendingClub在接到借款申请之后，依托美国三大征信局完善的数据信息，借鉴全美统一的FICO评分，并利用自身风控模型，能够对借款人信用资质进行高效的审核评分，从而迅速进行放款决策。
顺顺贷：应对式与主动防范
2016年，加强互联网金融监管成为社会各界的普遍要求。加强风控，控制溢出风险是其中的关键词。今年4月中国人民银行等多个机构批准《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，针对互联网金融领域的欺诈和风险进行为期不到一年的整治。
自2014年以来，伴随互联网金融的高速发展，出现了鱼龙混杂、泥沙俱下的情况，平台跑路事件、项目逾期事件不断爆发。据业界比较认同的数据，2015年全国有约660家平台跑路，今年1~2月又有约200家平台跑路。
尽管此前LendingClub也传出过丑闻，但其和美国所有的P2P网贷平台至今未出现过类似中国平台的“跑路事件”，更鲜有听说平台充当“资金池”。这与美国对这一行业的严格监管、启用征信体系、实施大数据风控都息息相关。
首先，美国监管部门的行动快速且坚决。比如2008年LendingClub因为没有满足合规要求，因此被勒令关门。关门半年后，根据美国证监会(SEC)的要求进行改造，借了银行牌照、完善信息披露，并不是像中国P2P行业乱象出现一两年后才陆续修正。
此外，LendingClub诞生之初，美国社会已拥有完善的征信机制和信用体系，美国网贷平台所采用的借贷模式也是在此基础之上的创新，这也是其与国内P2P模式存在的较大差异。
借鉴全美统一的FICO评分，并利用自身风控模型，能够对借款人信用资质进行高效的审核评分，从而迅速进行放款决策。尤其是LendingClub通过将借款人信用等级划分为A到G这7个不同级别，可以根据风险程度进行差异化定价。
需要注意的是，中美两国金融环境和征信体系的完善程度是有差别的，在学习国外先进经验的同时，也要兼顾中国市场自身的特点。
对于中国的征信体系打造，首先，需要政府及监管部门推动，建立统一完善的全国性征信系统，同时要减少P2P平台接入统一征信体系的障碍;其次，行业和平台自身要结合市场和业务特点，探索有效的风控方法及手段，并加强行业数据共享，提升整个行业的信用审核效率。
此外，P2P平台在进行创新的时候，要加强自律，严格遵循监管部门对于P2P行业信息中介的定位以及所划定的各项业务红线，确保业务开展的合法合规性。无论如何，创新均要将控制风险放在首位。
顺顺贷：大数据征信是关键
顺顺贷总裁张海南认为当前对于网贷平台而言，缺乏数据征信是极大风险之一，这也是“后P2P时代”，中国面临的挑战之一。
由于征信体系的不健全、不完善，目前很多借款人的征信数据确实比较缺乏。在这种背景下，除了政府监管部门尽快出台促进个人征信市场发展之外，P2P平台需要创新信用审核和风控的技术手段。
如通过线上线下相结合的方式对借款人数据进行合法采集，与合规的大数据提供商合作获取相关的数据，以及行业内部的信息共享等方式，通过尽可能多的数据来源，提升信用审核的效率，降低借款人信用风险。
不过必须承认，大数据在提升信用审核效率及精准性的同时，也会有自身的局限。目前行业主流平台，采用的是将传统的线下审核与大数据建模审核相结合的方式，通过层层把关来降低风险，因此在数据来源上也是多元化的。
目前，国内网贷平台资产获取主要有以下方式：一是通过线下团队寻找有需求的借款人和借款企业，并对其进行信用资质的审核;二是借款人或企业通过线上渠道进行申请;三是通过与担保、保理、融资租赁等机构合作，获取借款项目。随着“资产荒”加剧，各家平台也都在积极创新，开拓更多的资产来源渠道化优势的“幸运儿”。
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