当前我国银行业已基本从卖方市场转向了买方市场，产品同质化日益加剧，市场竞争日趋激烈，在资本约束、监管趋紧、利率市场化及表外业务发展受限的市场形势下，如何提升商业银行自身竞争力已经成为中小金融机构面临的迫切问题。榆次农商银行结合地方经济发展特色，逐步完善公司治理结构，提升内部控制力，创新经营，回归本源，支农支小，实施差异化经营战略，蹚出了一条转型发展新路径。

一是重塑组织架构。榆次农商银行在深刻总结改制经验、明确转型发展目标的基础上，重建重塑，细化发展战略，制度规范，绩效考核，责任约束，监管保障，全面实现“机关强身瘦身，基层力量加强，条线权责明晰，营销人员全面优化” 的组织架构体系。党建领行，文化兴行，打造“整村授信、社区银行、小微金融、异业联盟等特色网点，全面拓展金融服务阵地，实施客户分类管理、精准营销，有效推动规范化、市场化、标准化、信息化建设迈上新台阶，取得新成果。

二是找准客户定位。改制初期，在规模情结和速度冲动下，农村商业银行信贷资产出现了脱实向虚、偏离定位等倾向，导致信贷风险加大、客户资源减少、同质竞争加剧，使得规模扩张持续乏力，服务实体能力减弱。榆次农商银行坚持转变观念，回归本源，找准服务“三农”的市场定位,充分考虑自身的发展规律、盈利模式以及经营管理能力等因素,妥善处理速度、质量和效益的关系,确保“稳中求进”,坚持“理性,稳健,审慎”的风险偏好, 提升优化管理，努力精耕细作，使业务发展动力更为充沛、强劲、持久，市场发展更加均衡、理性。

三是丰富金融产品。特色服务需要特色产品作支撑，榆次农商银行坚持初心使命，深耕本土市场，服务区域经济，以“服务三农、发展小微”为本源主业，深入推进整村授信，广泛开展信用镇、信用村、信用户的培养与建设，助推乡村振兴全面实现。在深入了解客户需求的基础上，研发出台了富康贷、富农贷、惠农易贷、个人二手房按揭贷、个人商品房按揭贷、装修贷、租金贷、市民贷、装修贷等多款金融产品，满足客户多元化融资需求。

四是创新营销模式。为实现客户分类管理，实施精准化营销，榆次农商银行创新营销理念，积极发展智慧银行，推广线上服务，提升柜员离柜率，扩充外拓营销队伍。在全面深化整村授信，坚守农村阵地的基础上，建立四大营销方阵。大堂经理方阵负责守住厅堂阵地，开展厅堂营销，提升厅堂服务质量；小微客户经理方阵负责开展商圈、商户营销，提升小微企业信贷扶持力度；零售经理方阵负责客户分类管理，精准化营销，主要推广存款、中间业务等产品；清收经理方阵负责对表内外不良贷款进行清理与催收，细化清收策略，保全信贷资产。

（李晓琴）

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